住宅を購入するには、それなりの収入や貯金が必要であり、一括での支払いは難しい場合があります。
そのため、住宅ローンという選択肢が登場します。
最近では、住宅ローンの金利が下がっている傾向もあり、この機会に住宅ローンを考える人も増えています。
しかし、お金を借りるということなので、住宅ローンには審査があります。
その中でも、住宅ローンの審査は非常に厳しいものと言われます。
その理由は明確であり、住宅ローンでは何千万円という大きな金額を借りることになり、返済期間も30〜40年に及ぶからです。
しかし、住宅ローンを借りるためには審査を受ける必要があります。
そのため、できるだけ審査が甘い金融機関を探したり、住宅ローンの審査をスムーズに進める方法を見ていきましょう。
金融機関の住宅ローンの審査基準
住宅ローンに関して、まず知っておかなければならない事は、「審査の基準」です。
自分が住宅ローンの審査に通るかどうか不安な場合でも、諦める前に相手を理解することが非常に重要です。
審査の基準を知り、適切に対策しましょう。
住宅ローンを提供している金融機関では、審査時に考慮される項目は20程度あります。
その中でも、以下の4つの項目が非常に重要です。
1. 借入時の年齢が20歳以上であり、完済時の年齢が80歳未満であること（親子ローンの場合は除外されます）
2. 年収に対する返済負担率が20～35％の範囲内であること
3. 1年以上同じ会社に勤め続けていること
4. 安定した収入のある雇用形態であること これらの条件は多くの銀行で審査基準として重視されています。
もし自分がお金を貸す立場であれば、大金になるほど、これらの条件を考慮したいと思うでしょう。
また、住宅ローンの返済が滞ってしまった場合に備えて、自宅を担保とする必要もあります。
そのため、物件が担保の評価額に見合っているかも重要な審査基準です。
もしあなたが家の売却を考えているなら、「自分の家がどれくらいの価格で売れるか」を把握しておくことをお勧めします。
審査基準に関する注意点
住宅ローンを利用する際に、審査基準に気をつけなければならない点がいくつかあります。
これらの点に留意して、住宅ローンの審査に臨んでみましょう。
健康上の問題
住宅ローンには、団体信用生命保険（団信保険）というものに加入する必要があります。
この保険に加入するためには、健康状態が良好でなければなりません。
もし健康状態が悪い場合、保険の審査に通らず、保険に加入することができない可能性があります。
団信保険は、住宅ローンの返済中に返済者が亡くなったり、障害を持ったりした場合に、返済を肩代わりしてくれる保険です。
一般的な生命保険と比べて、加入に必要な健康に関する情報の提供が少ないため、比較的容易に加入することができます。
ただし、団信保険未加入でも住宅ローンの融資は可能ですが、その場合は金利が高くなることがあります。
特に借り入れ額が多い場合は、あらかじめ健康診断を受けて加入できる健康状態であるかを調べておくことがおすすめです。
その方が金利が低くなる可能性があるからです。
個人の信用情報
クレジットカードや他のローンの支払いが遅れたり、延滞したりすると、住宅ローンの審査を行う銀行にもその情報が共有されてしまいます。
したがって、審査基準が非常に緩い銀行であっても、これらの問題があると住宅ローンの審査に通らない可能性があることを頭に入れておいてください。
また、信用情報に問題がなくても、車のローンやカードローンを持っている場合でも注意が必要です。
なぜなら、住宅ローンの審査を受ける前に、これらのローンをできるだけ減らしたり、使用していないクレジットカードを解約したりする必要があるからです。
これらの準備をできる限り行っておくことが重要です。
審査が比較的緩いといわれる金融機関
住宅ローンの審査が比較的甘いと言われている金融機関には、いくつかの特徴があります。
まず、審査の基準が他の銀行よりも緩いことが挙げられます。
特に、審査の際に収入や職業に関して柔軟な判断をすることがあるようです。
例えば、一部の金融機関では、正規雇用以外の収入源やフリーランスの場合でも、収入や仕事の安定性を見極めるために他の情報を考慮することがあります。
また、審査で重要視されるのは年収や借入者の返済能力ですが、甘い審査の場合はこれらの条件をある程度緩めることがあります。
また、担保に関しても柔軟さを持って審査を行うことが特徴です。
一部の金融機関では、住宅以外の不動産や保証人を提出することで、より審査の通りやすさが高まる場合があります。
これにより、資金を調達しやすくなるとされています。
しかし、絶対的にどの金融機関が審査が甘いとは言えません。
各銀行は独自の審査基準を持っており、審査の結果は個別の状況によって異なります。
したがって、住宅ローンを申し込む際には、複数の金融機関に相談し、自身の状況に最適な審査基準を持つ銀行を選ぶことが重要です。
地域密着型の金融機関
大手銀行と比べると、都道府県ごとに本社を持つ地方銀行は審査が比較的シンプルです。
そのため、大手銀行に比べて審査が通りやすいと言えます。
特に、地元と深いつながりのある信用金庫やJAバンク、労金などでは、地元の企業や個人事業主の審査をある程度優遇してくれる場合があります。
また、ネット銀行の場合は、実店舗を持たずに運営しているため、人件費などのコストが削減されています。
そのため、金利や手数料が比較的安く設定されている傾向があります。
さらに、店舗に行く手間も省けるため、現在ではネット銀行への乗り換えが急増しています。
仕事が忙しくて店舗に行く暇がない方や、個人の信用情報に不安がある方、または金利の低さを重視する方にとっても、ネット銀行はおすすめできる選択肢と言えるでしょう。
フラット35を取り扱っている
フラット35とは、住宅ローンの一種であり、最長で35年間金利が固定されるプランです。
このプランの特徴は、35年間金利が一定であるため、返済計画を立てやすい点にあります。
また、フラット35では、審査の際に人的要素よりも物的要素に重点が置かれる傾向があります。
そのため、比較的審査が緩いと言われています。
しかし、過去においては審査の甘さが問題となり、指導が入った結果、現在では本審査を住宅金融支援機構で行うように改善されています。
そのため、審査が緩いというわけではない部分も存在します。
ただし、雇用形態や勤続年数に制限がないため、パートタイマーや契約社員、転職したばかりの方などにとっては、比較的借りやすい住宅ローンと言えます。
おすすめの住宅ローン取り扱い金融機関
以下、審査基準が比較的緩く、手数料も低めな4つの住宅ローンをご紹介いたします。
ただし、必ず審査に通る保証はございませんので、あくまで参考としてご活用ください。
ARUHI フラット35
ARUHIが提供するフラット35は、フラット35の取り扱い件数で8年連続のNo.1となっています。
さらに、審査も迅速に行ってくれるため、手続きがスムーズに進みます。
また、返済口座は全国の1000以上の金融機関から選択することができます。
Web申し込みを利用する場合、事務手数料は1.0％（税抜）となります。
さらに、頭金を用意することで金利優遇のスーパーフラットを利用することも可能です。
さらに、ARUHIが取り扱うフラット35には金利引き下げ制度があります。
具体的には、「子育て支援型」と「地域活性化型」があります。
これらを利用すると、初期のある期間の金利が引き下げられます。
ただし、これらの制度を利用するためには、契約時にお住まいの地方公共団体と住宅金融支援機構の協定を締結し、地方公共団体から発行される「フラット35子育て支援型利用対象証明書」を提出する必要があります。
ただし、これらの手続きを行うことで金利を大幅に引き下げることができますので、該当する方はぜひ利用してみてください。
楽天銀行 フラット35
楽天銀行の住宅ローン「フラット35」は、業界最低水準の金利と、低い事務手数料（1.080％）の設定が魅力的です。
こんな特徴があるため、他の銀行よりもお得に資金を借りることができます。
さらに、このフラット35では、返済途中で金利が上昇することはありません。
ですので、将来の不安を感じることなく、安心して返済計画を立てることができます。
また、期間限定ではありますが、新規で住宅ローンを借り入れる際には、楽天スーパーポイントが特典として付与されます。
これは、楽天銀行が提供するインターネット銀行ならではのメリットです。
このポイントを活用することで、さらに経済的な利益を得ることができます。
イオン銀行 フラット35
イオン銀行の特長であるフラット35は、住宅ローンを組む際に比較的審査が厳しくないと言われています。
この理由は、年収や勤続年数などの審査基準が他の銀行よりも低いため、審査を受けて通ることがあるからです。
例えば、年収が100万円以上であり、勤続年数が6カ月以上であれば、審査基準をクリアすることができます。
このため、年収が低くて困っている方にもおすすめです。
さらに、イオン銀行のフラット35にはうれしい特典があります。
例えば、イオングループでの毎日の買い物が5％オフになるといった特典があります。
また、定期預金にも優遇される点があります。
つまり、イオン銀行のフラット35を利用することで、住宅ローンだけでなく、日々の生活におけるお得なポイントも得ることができるのです。
財形住宅金融 財住金フラット35
財形住宅金融の財住金フラット35は、住宅を購入する際に利用できる住宅ローンの一種です。
新築物件や中古物件を問わず、どんな住宅でも購入するために利用することができます。
財形住宅金融は、福利厚生会社として厚生労働大臣に登録されており、本社と支店を合わせて全国に5店舗あります。
そのため、利用者はインターネットを通じて情報収集するだけでなく、実際に人との対話を通じて住宅ローンに関する不安や疑問点を解消したいと思うかもしれません。
したがって、財形住宅金融の財住金フラット35は、そういった人々にとってもおすすめできる選択肢です。
また、財形住宅金融を利用する際の融資手数料は、1.0％（税抜き）と比較的低く設定されています。
この手数料は、住宅ローンの融資額に対して支払われるものであり、他の金融機関と比較しても非常に魅力的な条件といえるでしょう。
これにより、利用者はより低コストで住宅ローンを利用することができ、経済的な負担を軽減することができます。
借入金額を抑えるためのポイント
住宅ローンの審査がスムーズに進むよう、注意するべきことは借入金額を最小限に抑えることです。
言うまでもありませんが、借り入れ総額が少なければ、審査が通りやすくなります。
借入金額を少しでも抑えるためのポイントを2つご紹介いたします。
親族から贈与を受ける
自己資金不足でマイホームの購入を検討している場合、親や祖父母から金銭の贈与を受けることができます。
この贈与金を住宅の頭金に充てることができます。
ただし、贈与には税金がかかることを覚えておいてください。
贈与税は贈与金額に応じて課税されますが、700万円までは贈与税が免除され非課税となります。
親や祖父母とのやり取りの中で、このような話が出る場合は、お互いの状況を考慮しながら話し合って検討してみましょう。
現在住んでいる物件を高く売る
現在、お住まいの場所が自己所有の住宅である場合、その価値を最大限に引き出し、高値で売却する方法があります。
高く売却するためには【売れるまで仲介手数料が半額のゼータエステート株式会社】を上手に活用することをおすすめいたします。
まず、自宅の査定額を最も高く評価してくれた不動産会社と契約を結びます。
その後、少しでも高値で物件を売却し、その資金を新しい住まいの頭金に充当することで、住宅ローンの借入金額を可能な限り減らすことができます。
このような方法を取ることで、将来的な返済負担を軽減することができます。
まとめ
少しでも借入金額を削減すると、住宅ローンの審査が円滑に進みます。
貯金がある場合は、これを頭金に充てることができます。
また、親や祖父母などの親族からの贈与を利用しても、借入金額を抑えることができます。
さらに、所有している不動産を売却し、その資金を新しい住宅の頭金にすることも可能です。
不動産売却の際には【売却に5つのメリットのあるゼータエステート株式会社】をお勧めします。
これによって、借入金額をさらに削減することができます。
